APIs and Open Banking

1. Qu'est-ce qu'une API ? Le langage des applications

Une API (Application Programming Interface) est un ensemble de règles et de protocoles qui permet à deux applications logicielles de communiquer entre elles. Elle agit comme un intermédiaire, un messager qui prend une demande d'une application, la transmet à une autre, et rapporte la réponse.

Pour vous familiariser avec ce concept, je vous propose une courte vidéo qui utilise une excellente analogie.

Comme l'illustre la vidéo, l'API fonctionne comme un serveur dans un restaurant :

• Le client (une application, par exemple une application de budgétisation) ne sait pas et n'a pas besoin de savoir comment fonctionne la cuisine (le système informatique de la banque).
• Le menu (la documentation de l'API) liste les "plats" disponibles, c'est-à-dire les opérations que l'on peut demander (ex: "consulter le solde", "lister les transactions").
• Le serveur (l'API) prend la commande (la requête), la transmet à la cuisine de manière standardisée, et rapporte le plat (la réponse avec les données).

Cette approche présente deux avantages majeurs :

1. Abstraction de la complexité : L'application utilisatrice n'a pas besoin de connaître la complexité interne du système auquel elle s'adresse.
2. Sécurité et contrôle : La banque ne donne jamais un accès direct à ses systèmes internes. L'API agit comme un portail sécurisé qui contrôle ce qui peut être demandé et par qui.

L'image suivante illustre parfaitement la simplification apportée par les APIs.

2. L'Open Banking : Une nouvelle ère pour la finance

Maintenant que nous avons défini ce qu'est une API, voyons comment cette technologie a permis une véritable révolution dans le secteur financier : l'Open Banking (ou "système bancaire ouvert").

L'Open Banking est un modèle, souvent encouragé ou imposé par la réglementation (comme la directive DSP2 en Europe), qui oblige les banques à partager de manière sécurisée les données financières de leurs clients avec des entreprises tierces (FinTechs, autres banques), à condition que le client ait donné son consentement explicite.

Le principal moteur de l'Open Banking, notamment du point de vue réglementaire, est d'accroître la concurrence et l'innovation dans le secteur financier. L'idée est qu'en permettant à de nouveaux acteurs d'accéder aux données (de manière sécurisée et consentie), on stimule la création de services financiers meilleurs, moins chers et plus personnalisés pour les consommateurs.

Pour bien comprendre ce concept, je vous propose de regarder la vidéo suivante.

La vidéo identifie deux types principaux d'acteurs tiers (Third-Party Providers ou TPPs) :

• AISP (Account Information Service Provider) : Un fournisseur de services d'information sur les comptes. Par exemple, une application qui agrège les informations de vos différents comptes bancaires en un seul endroit pour vous donner une vue d'ensemble de vos finances.
• PISP (Payment Initiation Service Provider) : Un fournisseur de services d'initiation de paiement. Par exemple, un site de e-commerce qui vous permet de payer un achat directement depuis votre compte bancaire, sans passer par une carte de crédit.

3. Le rôle des APIs dans l'écosystème Open Banking

Vous l'aurez compris, les APIs sont le mécanisme technique qui rend l'Open Banking possible. Elles sont les "tuyaux" sécurisés qui connectent les banques aux TPPs.

Pour approfondir le fonctionnement de ces APIs dans le contexte de l'Open Banking, l'article suivant de Stripe est très éclairant.

Pour résumer, le rôle des APIs dans l'Open Banking est multiple :

• Standardisation : Les APIs fournissent un "langage" commun. Une FinTech peut ainsi se connecter à plusieurs banques en utilisant le même format de requête, ce qui réduit considérablement les coûts et la complexité de développement.
• Sécurité : Elles créent un périmètre de sécurité robuste. Les données sont chiffrées et l'accès est strictement contrôlé. Les TPPs n'ont jamais un accès direct aux systèmes centraux de la banque.
• Gestion du consentement : L'API est responsable de vérifier que le client a bien donné son autorisation. Ce processus se fait via des protocoles sécurisés (comme OAuth 2.0), où le client s'identifie directement auprès de sa banque pour approuver la demande d'accès du tiers. Le client garde le contrôle et peut révoquer cet accès à tout moment.
• Moteur d'innovation : En fournissant un accès simplifié et sécurisé aux données et fonctionnalités bancaires (comme le paiement), les APIs permettent à un écosystème d'innovateurs de construire de nouveaux services : outils de gestion de budget, comparateurs de produits, solutions de crédit alternatives, etc.

Conclusion

Dans cette leçon, nous avons décortiqué l'un des concepts technologiques les plus fondamentaux de la finance digitale.

Points clés à retenir :

• Une API est une interface qui permet à différentes applications logicielles de communiquer de manière structurée et sécurisée, en masquant la complexité interne de chaque système.
• L'Open Banking est un modèle qui favorise la concurrence et l'innovation en permettant le partage de données bancaires avec des tiers, sous le contrôle et avec le consentement du client.
• Les APIs sont le pilier technique de l'Open Banking. Elles fournissent le canal standardisé, sécurisé et basé sur le consentement nécessaire pour que cet écosystème d'échange de données puisse fonctionner.

Nous avons vu comment les APIs permettent à différents systèmes de s'intégrer et de collaborer. Dans la prochaine leçon, nous aborderons une autre forme d'automatisation : la Robotic Process Automation (RPA). Tandis que les APIs connectent des systèmes au niveau de leurs données et fonctionnalités, la RPA, elle, automatise des tâches en imitant les actions qu'un humain effectuerait sur l'interface utilisateur d'une application.